Bảo hiểm bán kèm là gì? Có nên tham gia?

Tùy sản phẩm, quyền lợi có thể bao gồm hỗ trợ chi phí điều trị, bảo vệ trước bệnh hiểm nghèo, tai nạn hoặc hỗ trợ/miễn đóng phí khi xảy ra sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm. Việc có nên tham gia phụ thuộc vào nhu cầu bảo vệ, quyền lợi đã có và khả năng duy trì tổng phí bảo hiểm.

Bài viết dưới đây của Sunlife Việt Nam giúp bạn hiểu các loại bảo hiểm bán kèm, đối tượng phù hợp và những lưu ý trước khi lựa chọn.

1. Bảo hiểm bán kèm là gì?

Bảo hiểm bán kèm (hay còn gọi là bảo hiểm bổ sung, bảo hiểm bổ trợ hoặc bảo hiểm đính kèm) là sản phẩm bảo hiểm được tham gia kèm theo sản phẩm bảo hiểm chính nhằm mở rộng quyền lợi bảo vệ trước các rủi ro về sức khỏe, tai nạn, bệnh hiểm nghèo hoặc tử vong. Tại Sunlife Việt Nam, nhóm sản phẩm này thường được gọi là bảo hiểm bán kèm. Tùy theo sản phẩm, bên mua bảo hiểm có thể lựa chọn thêm các quyền lợi phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính.

Bảo hiểm bán kèm thường có những đặc điểm sau:

• Đi kèm bảo hiểm chính: Là sản phẩm tham gia kèm sản phẩm bảo hiểm chính. Việc kết hợp sản phẩm phải đáp ứng quy định của doanh nghiệp bảo hiểm.
• Quyền lợi đa dạng: Bổ sung bảo vệ trước rủi ro sức khỏe, tai nạn, bệnh hiểm nghèo hoặc miễn đóng phí.
• Phí bảo hiểm riêng: Tùy thuộc vào sản phẩm, quyền lợi và điều kiện tham gia.
• Thời hạn bảo vệ: Có thể ngắn hơn thời hạn sản phẩm chính, nhưng thường không vượt quá thời hạn của sản phẩm chính, theo quy định của từng sản phẩm.

Ví dụ: Khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm có thể lựa chọn mua kèm thêm sản phẩm bảo hiểm bổ trợ sức khỏe để được hỗ trợ chi phí nằm viện, phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm. Việc mua thêm sản phẩm bán kèm sau khi hợp đồng đã có hiệu lực phụ thuộc vào điều kiện sản phẩm và chấp thuận của doanh nghiệp bảo hiểm.

2. Bảo hiểm bán kèm mang lại những lợi ích gì?

Bảo hiểm bán kèm giúp người tham gia xây dựng kế hoạch bảo vệ phù hợp với từng giai đoạn cuộc sống, đồng thời bổ sung các quyền lợi chưa có trong sản phẩm chính.

2.1. Mở rộng phạm vi bảo vệ

Sản phẩm bảo hiểm chính cung cấp các quyền lợi theo thiết kế của từng sản phẩm; một số sản phẩm còn kết hợp tích lũy hoặc đầu tư. Bảo hiểm bán kèm giúp bổ sung quyền lợi hoặc gia tăng mức bảo vệ trước các rủi ro như tai nạn, thương tật và bệnh hiểm nghèo, theo phạm vi và điều kiện của sản phẩm được lựa chọn.

2.2. Linh hoạt hơn khi nhu cầu thay đổi

Người tham gia có thể lựa chọn một hoặc nhiều sản phẩm bán kèm phù hợp với độ tuổi, công việc, tình trạng sức khỏe và trách nhiệm tài chính. Ví dụ, gia đình có con nhỏ có thể ưu tiên quyền lợi chăm sóc sức khỏe, trong khi người là trụ cột tài chính có thể cân nhắc bảo hiểm tai nạn, bệnh hiểm nghèo hoặc miễn đóng phí.

2.3. Lựa chọn quyền lợi phù hợp với ngân sách

Bảo hiểm bán kèm cho phép người tham gia lựa chọn thêm các quyền lợi cần thiết bên cạnh sản phẩm chính. Mức phí phụ thuộc vào sản phẩm, quyền lợi, số tiền bảo hiểm và điều kiện tham gia; không mặc nhiên thấp hơn sản phẩm bảo hiểm độc lập có phạm vi bảo vệ tương đương. Người tham gia cần cân đối tổng phí và kiểm tra quy định điều chỉnh phí, nếu có.

2.4. Kết hợp các quyền lợi trong kế hoạch bảo hiểm

Bảo hiểm bán kèm được tham gia kèm sản phẩm bảo hiểm chính, giúp người tham gia quản lý các quyền lợi trong cùng kế hoạch bảo hiểm. Tuy nhiên, hồ sơ, yêu cầu kê khai sức khỏe và việc thẩm định phụ thuộc vào từng sản phẩm. Việc bổ sung sản phẩm bán kèm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực cần được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận theo quy định.

2.5. Bổ sung quyền lợi trước bệnh hiểm nghèo và tai nạn

Bảo hiểm bán kèm giúp người tham gia và gia đình giảm bớt gánh nặng tài chính khi gặp những rủi ro như tai nạn hoặc bệnh hiểm nghèo, từ đó có thể tập trung vào việc phục hồi sức khỏe và ổn định cuộc sống.

3. Bảo hiểm bán kèm khác gì sản phẩm bảo hiểm chính?

Bảo hiểm chính và bảo hiểm bán kèm có vai trò khác nhau trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Trong đó, bảo hiểm chính tạo nền tảng bảo vệ hoặc tích lũy tài chính, còn bảo hiểm bổ trợ giúp mở rộng quyền lợi theo nhu cầu.

Lưu ý: Bảng trên mang tính khái quát, không thể hiện đầy đủ quyền lợi và điều kiện của mọi sản phẩm. Quyền lợi, phí, thời hạn, điều kiện tái tục và các trường hợp chấm dứt được xác định theo Quy tắc và Điều khoản cùng các tài liệu hợp đồng áp dụng.

Nên lựa chọn thế nào? Bảo hiểm bổ trợ (bán kèm) không thay thế bảo hiểm chính, nên không phải chọn một trong hai. Bảo hiểm chính là nền tảng của kế hoạch bảo hiểm nhân thọ. Người tham gia có thể cân nhắc mua thêm bảo hiểm bán kèm khi muốn mở rộng quyền lợi trước những rủi ro chưa được bảo vệ đầy đủ.

4. Ai nên tham gia bảo hiểm bán kèm?

Bảo hiểm bổ trợ (bán kèm) phù hợp với những người muốn mở rộng quyền lợi bảo vệ nhưng vẫn cân đối được ngân sách tài chính. Một số nhóm nên cân nhắc tham gia gồm:

• Gia đình muốn mở rộng bảo vệ cho các thành viên: Một số sản phẩm cho phép bổ sung quyền lợi cho vợ/chồng hoặc con cái trong cùng hợp đồng bảo hiểm chính, giúp thuận tiện quản lý.
• Người có nhu cầu bảo vệ đa dạng: Có thể lựa chọn thêm quyền lợi chăm sóc sức khỏe, tai nạn, bệnh hiểm nghèo hoặc tử kỳ theo nhu cầu và khả năng tài chính.
• Người là trụ cột tài chính: Có thể cân nhắc sản phẩm hỗ trợ đóng phí hoặc miễn đóng phí để hỗ trợ duy trì kế hoạch bảo hiểm khi xảy ra sự kiện thuộc phạm vi bảo vệ. Rủi ro được bảo hiểm, người được bảo hiểm, khoản phí được hỗ trợ hoặc miễn và thời gian áp dụng khác nhau theo từng sản phẩm; không mặc nhiên bao gồm toàn bộ phí của hợp đồng.