Bảo hiểm liên kết chung là gì? Có nên tham gia?

Khi tìm hiểu các sản phẩm vừa bảo vệ vừa tích lũy, nhiều người thường nghe ba cụm từ gần giống nhau: liên kết chung, liên kết đơn vị và liên kết đầu tư. Trên thực tế, bảo hiểm liên kết đầu tư là tên gọi chung của nghiệp vụ, gồm hai nhánh: bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. Vì vậy, liên kết chung không phải là lựa chọn song song với liên kết đầu tư mà là một loại thuộc nhóm này. Hiểu rõ cách sản phẩm vận hành sẽ giúp bạn đánh giá mức độ phù hợp với nhu cầu của mình.

Mời bạn cùng Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Sun Life Việt Nam (“Sunlife Việt Nam” hoặc “Sunlife”) tìm hiểu rõ hơn về bảo hiểm liên kết chung qua bài viết dưới đây.

1. Bảo hiểm liên kết chung là gì?

Bảo hiểm liên kết chung là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp bảo vệ trước rủi ro với tích lũy thông qua quỹ liên kết chung. Người tham gia có thể linh hoạt lựa chọn mức phí đóng và số tiền bảo hiểm trong phạm vi quy định của sản phẩm, thỏa thuận trong hợp đồng.

Một số đặc điểm của bảo hiểm liên kết chung như sau:

• Quyền lợi và cơ cấu phí được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư; phí ban đầu được trừ trước khi phần phí còn lại được phân bổ vào quỹ.
• Bên mua bảo hiểm hưởng lãi suất đầu tư do doanh nghiệp bảo hiểm công bố từ quỹ liên kết chung, không thấp hơn mức lãi suất cam kết tối thiểu (còn gọi là lãi suất đảm bảo).
• Bên mua bảo hiểm linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm trong phạm vi quy định của sản phẩm.
• Thời hạn hợp đồng, thời hạn đóng phí bắt buộc và thời hạn đóng phí dự kiến được xác định theo hợp đồng của từng sản phẩm, không áp dụng một mốc thời gian chung cho tất cả sản phẩm bảo hiểm liên kết chung.

2. Bảo hiểm liên kết chung mang lại những quyền lợi gì?

Quyền lợi cụ thể của bảo hiểm liên kết chung phụ thuộc vào thiết kế sản phẩm, mức phí và các điều kiện trong hợp đồng. Một số lợi ích phổ biến gồm:

2.1. Bảo vệ tài chính trước rủi ro

Quyền lợi cơ bản của bảo hiểm liên kết chung thường là chi trả khi người được bảo hiểm tử vong hoặc gặp những rủi ro khác thuộc phạm vi bảo hiểm.

Tùy sản phẩm, người tham gia có thể được bảo vệ trước thương tật toàn bộ và vĩnh viễn hoặc có các quyền lợi bảo hiểm sức khỏe, bệnh hiểm nghèo và tai nạn thông qua việc tham gia thêm sản phẩm bán kèm.

2.2. Tích lũy tài chính thông qua quỹ liên kết chung

Một phần phí bảo hiểm sau khi khấu trừ các khoản phí theo quy định tại quy tắc và điều khoản sản phẩm, sẽ được phân bổ vào quỹ liên kết chung. Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện đầu tư và công bố lãi suất áp dụng cho giá trị tài khoản theo cơ chế sản phẩm.

Khác với hình thức đầu tư trực tiếp, người tham gia không tự lựa chọn từng tài sản trong danh mục quỹ liên kết chung. Hoạt động đầu tư do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện theo quy định pháp luật và chính sách đầu tư của quỹ.

Lãi suất thực tế có thể thay đổi theo từng thời kỳ. Người tham gia cần phân biệt giữa lãi suất công bố, lãi suất cam kết tối thiểu và giá trị tài khoản thực nhận.

2.3. Linh hoạt điều chỉnh kế hoạch bảo hiểm

Tùy theo quy tắc và điều khoản sản phẩm, bên mua bảo hiểm có thể thực hiện một số thay đổi như:

• Đóng thêm phí bảo hiểm để gia tăng giá trị tài khoản
• Điều chỉnh số tiền bảo hiểm khi nhu cầu bảo vệ thay đổi
• Thay đổi định kỳ đóng phí hoặc linh hoạt đóng phí trong phạm vi sản phẩm

Các thay đổi này có thể làm thay đổi quyền lợi bảo hiểm, giá trị tài khoản hoặc khả năng duy trì hợp đồng. Vì vậy, người tham gia cần kiểm tra điều kiện và các khoản phí liên quan trước khi thực hiện.

3. Bảo hiểm liên kết chung khác gì bảo hiểm liên kết đơn vị?

Bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị đều thuộc nhóm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư, kết hợp quyền lợi bảo vệ trước rủi ro với mục tiêu tích lũy tài chính dài hạn. Cả hai đều có cơ chế tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư, đồng thời cho phép người tham gia linh hoạt điều chỉnh phí đóng, số tiền bảo hiểm và rút một phần giá trị tài khoản theo điều kiện hợp đồng.

Tuy nhiên, bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị có những khác biệt rõ rệt như:

* Lưu ý: Bảng trên chỉ mang tính tham khảo và có thể khác nhau tùy từng trường hợp thực tế. Vui lòng liên hệ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ để được tư vấn chi tiết.

Dù lựa chọn loại hình nào, người tham gia vẫn cần xem xét phí bảo hiểm, quyền lợi bảo vệ, thời hạn đầu tư và các điều kiện duy trì hợp đồng.

Nếu bạn muốn tìm hiểu sâu hơn về bảo hiểm liên kết đơn vị, mời bạn tham khảo bài Bảo hiểm Liên kết Đầu tư: Giải pháp Bảo vệ và Đầu tư chỉ trong 1 sản phẩm.

4. Ai nên tham gia bảo hiểm liên kết chung?

Câu trả lời thường phụ thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn và khả năng duy trì hợp đồng trong thời gian dài.

Bảo hiểm liên kết chung có thể phù hợp với:

• Người ưu tiên sự ổn định và mong muốn có mức lãi suất cam kết tối thiểu theo quy định của sản phẩm
• Người không có thời gian hoặc không muốn theo dõi thị trường và chủ động chuyển đổi quỹ
• Người cần một giải pháp bảo vệ dài hạn đi kèm phần tích lũy, với mức cam kết tối thiểu
• Người có khả năng tài chính đáp ứng thời hạn đóng phí bắt buộc và duy trì kế hoạch đóng phí dự kiến phù hợp với nhu cầu bảo vệ, tích lũy dài hạn theo hợp đồng đã lựa chọn.