Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì? Có nên tham gia?
Bảo hiểm liên kết đầu tư kết hợp bảo vệ tài chính và đầu tư trong cùng một hợp đồng.
Để biết sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có phù hợp với mình hay không, bạn cần hiểu tiền đóng được sử dụng thế nào, có những khoản phí nào và có thể gặp rủi ro gì. Bài viết dưới đây giúp bạn phân biệt hai loại bảo hiểm liên kết đầu tư và những điều cần cân nhắc trước khi tham gia.
1. Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì?
Bảo hiểm liên kết đầu tư là loại bảo hiểm nhân thọ kết hợp bảo vệ tài chính và đầu tư trong cùng một hợp đồng. Khi tham gia, bạn được bảo vệ trước các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm theo điều kiện hợp đồng, đồng thời, một phần số tiền bạn đóng được đưa vào quỹ đầu tư do công ty bảo hiểm quản lý. Số tiền tích lũy trong hợp đồng thay đổi theo số tiền được đầu tư, kết quả đầu tư, các khoản phí và số tiền bạn đã rút, nếu có.
Có hai loại bảo hiểm liên kết đầu tư:
- Bảo hiểm liên kết chung: Công ty bảo hiểm quản lý quỹ và công bố lãi suất đầu tư, không thấp hơn mức tối thiểu được cam kết trong hợp đồng.
- Bảo hiểm liên kết đơn vị: Bạn chọn quỹ và chia phần tiền đầu tư vào các quỹ trong danh sách công ty bảo hiểm cung cấp. Công ty bảo hiểm quản lý việc đầu tư của quỹ; bạn không trực tiếp chọn từng tài sản. Sản phẩm không cam kết lãi suất. Phần tiền đầu tư của bạn có thể tăng hoặc giảm theo kết quả đầu tư.
Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm kết hợp giữa bảo vệ tài chính và đầu tư dài hạn
2. Quyền lợi và đặc điểm của bảo hiểm liên kết đầu tư
Bảo hiểm liên kết đầu tư kết hợp nhu cầu bảo vệ và đầu tư trong cùng một hợp đồng. Dưới đây là bốn đặc điểm chính của sản phẩm:
2.1. Quyền lợi bảo vệ và quyền lợi đầu tư trong cùng một hợp đồng
Bạn cần hiểu hai phần chính của hợp đồng:
- Quyền lợi bảo vệ: Công ty bảo hiểm xem xét chi trả khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm và đáp ứng các điều kiện trong hợp đồng.
- Giá trị tài khoản hợp đồng: Là số tiền được ghi nhận trong tài khoản hợp đồng tại một thời điểm. Giá trị này có thể tăng hoặc giảm, tùy vào số tiền được đưa vào đầu tư, kết quả đầu tư, các khoản phí bị trừ và số tiền bạn đã rút, nếu có.
2.2. Phân biệt tiền đóng và các khoản phí
Tùy sản phẩm, số tiền bạn đóng có thể gồm ba phần dưới đây,không phải toàn bộ đều được đưa vào đầu tư:
- Phí bảo hiểm cơ bản: Số tiền đóng cho sản phẩm chính theo hợp đồng.
- Phí bảo hiểm của sản phẩm bán kèm: Số tiền đóng cho các sản phẩm bảo vệ mua thêm, nếu bạn lựa chọn.
- Phí bảo hiểm đóng thêm (nếu có): Số tiền bạn đóng thêm để đầu tư, trong giới hạn của sản phẩm và sau khi trừ các khoản phí áp dụng.
Các khoản phí bị trừ thường gồm phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng và phí quản lý quỹ. Mỗi khoản có mức thu và cách thu riêng. Vì chỉ một phần tiền đóng được đưa vào đầu tư và giá trị đầu tư thay đổi theo thời gian, bạn không nên đồng nhất giá trị tài khoản với tổng số tiền đã đóng. Chi tiết về quyền lợi, điều kiện và cách tính phí được nêu trong Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm.
2.3. Có thể đóng thêm phí và rút một phần giá trị tài khoản
Bạn có thể đóng thêm tiền để đầu tư hoặc rút một phần tiền trong tài khoản hợp đồng khi đáp ứng điều kiện của sản phẩm. Mức đóng thêm, số tiền được rút và thời điểm thực hiện đều có giới hạn. Rút tiền sẽ làm giảm giá trị tài khoản và có thể ảnh hưởng đến việc duy trì hợp đồng.
2.4. Thông tin hoạt động quỹ được công bố định kỳ
Để theo dõi khoản đầu tư, bạn cần xem cả thông tin quỹ và thông tin hợp đồng. Báo cáo quỹ cho biết tình hình đầu tư chung của quỹ, không cho biết số tiền trong từng hợp đồng. Với bảo hiểm liên kết chung, bạn có thể tra cứu lãi suất công bố. Với bảo hiểm liên kết đơn vị, bạn có thể xem báo cáo quỹ và giá đơn vị quỹ, là mức giá dùng để tính giá trị phần đầu tư của bạn. Giá trị tài khoản riêng của bạn cần được kiểm tra trong thông tin hợp đồng.
Một phần số tiền đóng được đưa vào đầu tư; các khoản phí được tính theo hợp đồng.
3. Bảo hiểm liên kết đầu tư khác gì bảo hiểm truyền thống?
Bảo hiểm nhân thọ truyền thống gồm nhiều sản phẩm với đặc điểm khác nhau. Vì vậy, bảng dưới đây chỉ so sánh khái quát với bảo hiểm liên kết đầu tư về cách đầu tư, quyền lợi và khả năng điều chỉnh hợp đồng. Khi xem xét một sản phẩm cụ thể, bạn cần đối chiếu quyền lợi và điều kiện trong hợp đồng của sản phẩm đó.
|
Tiêu chí |
Bảo hiểm liên kết đầu tư |
Bảo hiểm nhân thọ truyền thống |
|
Mục đích |
Kết hợp bảo vệ trước rủi ro và đầu tư |
Bảo vệ tài chính, có thể kết hợp tích lũy tùy sản phẩm |
|
Cơ chế đầu tư |
Phí được phân bổ vào quỹ liên kết chung hoặc quỹ liên kết đơn vị sau các khoản khấu trừ theo quy định |
Doanh nghiệp bảo hiểm quản lý nguồn vốn, không có tài khoản đầu tư liên kết riêng cho từng hợp đồng |
|
Quyền lợi bảo vệ và đầu tư được tách bạch |
Quyền lợi được xác định theo hợp đồng, có thể bao gồm quyền lợi bảo đảm và khoản chia lãi |
|
|
Tính linh hoạt |
Có thể điều chỉnh mức bảo vệ, đóng thêm phí hoặc rút tiền theo điều kiện sản phẩm. Chuyển đổi quỹ là tính năng của bảo hiểm liên kết đơn vị, theo các lựa chọn được cung cấp.
|
Thường ít linh hoạt hơn, việc thay đổi hợp đồng phụ thuộc điều khoản |
|
Đối tượng phù hợp |
Người muốn kết hợp bảo vệ với đầu tư dài hạn và hiểu rõ rủi ro |
Người có nhu cầu bảo vệ, hoặc kết hợp tiết kiệm, và thấy cơ chế quyền lợi của sản phẩm phù hợp với mình |
* Lưu ý: Bảng trên chỉ mang tính tham khảo và có thể khác nhau tùy từng trường hợp thực tế. Vui lòng liên hệ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ để được tư vấn chi tiết.
Nên chọn loại bảo hiểm nhân thọ nào? Bạn cần so sánh nhu cầu bảo vệ, khả năng tài chính, các khoản phí, quyền lợi được cam kết và điều kiện duy trì của từng sản phẩm. Việc không muốn tự chọn quỹ chưa đủ để quyết định chọn bảo hiểm truyền thống hay bảo hiểm liên kết đầu tư. Với bảo hiểm liên kết chung, công ty bảo hiểm quản lý quỹ và bạn không phải lựa chọn quỹ như khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị.
4. Ai nên tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư?
Câu trả lời thường phụ thuộc vào mục tiêu của bạn, khả năng duy trì hợp đồng dài hạn và mức độ chấp nhận biến động. Bảo hiểm liên kết đầu tư có thể phù hợp với:
- Người muốn giải quyết cả hai nhu cầu trong một hợp đồng: bảo vệ gia đình và tích lũy dài hạn
- Người có thu nhập tương đối ổn định đủ để duy trì hợp đồng
- Người có mục tiêu tài chính dài hạn, chẳng hạn chuẩn bị học phí cho con hoặc nguồn thu nhập sau khi nghỉ làm
Ngược lại, một số trường hợp có thể phù hợp hơn với lựa chọn khác:
- Khi mục tiêu chỉ là sinh lời: Cần đánh giá riêng nhu cầu đầu tư thay vì mặc định bảo hiểm liên kết đầu tư là lựa chọn phù hợp. Khi so sánh với các lựa chọn khác, cần xem cả rủi ro, chi phí và thời hạn.
- Khi chỉ có nhu cầu bảo vệ: Bạn có thể tìm hiểu thêm sản phẩm thuần bảo vệ. Khi so sánh chi phí, cần đặt các sản phẩm trên cùng mức bảo vệ, thời hạn và điều kiện tham gia.
- Khi chỉ cần tích lũy ngắn hạn: Bảo hiểm liên kết đầu tư được thiết kế cho mục tiêu dài hạn, nên có thể không phù hợp nếu bạn chỉ muốn tích lũy trong thời gian ngắn.
Bảo hiểm liên kết đầu tư trước hết là một sản phẩm bảo hiểm, không phải kênh đầu tư thuần túy. Hợp đồng kết hợp quyền lợi bảo vệ với phần đầu tư để tích lũy dài hạn. Phần tích lũy này chịu các khoản phí theo hợp đồng.
Hiểu rõ nhu cầu bảo vệ và mục tiêu đầu tư trước khi tham gia giúp bạn có kỳ vọng phù hợp với sản phẩm. Bạn cũng cần cân nhắc thời gian dự kiến duy trì hợp đồng và mức độ chấp nhận rủi ro.
Bảo hiểm liên kết đầu tư thường phù hợp với người có mục tiêu tài chính dài hạn và thu nhập ổn định
5. Những điều cần lưu ý khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư
Trước khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư, người mua cần xem xét quyền lợi bảo vệ, cơ chế đầu tư và các khoản phí. Một số lưu ý quan trọng gồm:
- Xác định mục tiêu: Cân nhắc nhu cầu bảo vệ, tích lũy, đầu tư dài hạn và khả năng đóng phí.
- Hiểu cơ chế đầu tư: Bảo hiểm liên kết chung có lãi suất cam kết tối thiểu theo hợp đồng; bảo hiểm liên kết đơn vị có giá trị đầu tư biến động theo kết quả hoạt động của quỹ.
- Kiểm tra các khoản phí: Tìm hiểu phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ và phí chấm dứt hợp đồng trước hạn nếu có.
- Cân đối tài chính: Chọn mức phí phù hợp với khả năng đóng phí lâu dài. Đồng thời, theo dõi giá trị tài khoản vì hợp đồng có thể mất hiệu lực nếu tài khoản không đủ để trừ các khoản phí theo điều kiện hợp đồng.
- Đọc kỹ hợp đồng và bảng minh họa: Kiểm tra quyền lợi bảo vệ, các trường hợp loại trừ và điều kiện áp dụng. Khi xem bảng minh họa, phân biệt rõ giá trị được cam kết với giá trị dự kiến.
- Theo dõi quỹ đầu tư: Cập nhật lãi suất công bố (liên kết chung), giá đơn vị quỹ (liên kết đơn vị) và giá trị tài khoản để điều chỉnh kế hoạch tài chính phù hợp
Người tham gia cần tìm hiểu kỹ quyền lợi, chi phí và rủi ro trước khi lựa chọn bảo hiểm liên kết đầu tư
6. Các câu hỏi thường gặp về bảo hiểm liên kết đầu tư
Bảo hiểm liên kết đầu tư gồm bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. Hai loại khác nhau chủ yếu ở việc lựa chọn quỹ, cam kết lãi suất và rủi ro đầu tư. Với bảo hiểm liên kết chung, công ty bảo hiểm quản lý quỹ và áp dụng lãi suất không thấp hơn mức tối thiểu cam kết trong hợp đồng. Với bảo hiểm liên kết đơn vị, bạn chọn quỹ và tỷ lệ chia tiền đầu tư vào từng quỹ trong danh sách được cung cấp. Sản phẩm không cam kết lãi suất và bạn chịu rủi ro đối với phần đầu tư này.
Không phải mọi loại bảo hiểm liên kết đầu tư đều có cam kết lãi suất. Bảo hiểm liên kết chung có mức lãi suất đầu tư tối thiểu theo hợp đồng, nhưng không bảo đảm số tiền nhận lại luôn cao hơn tổng số tiền đã đóng vì hợp đồng có các khoản phí. Bảo hiểm liên kết đơn vị không cam kết lãi suất; giá trị tài khoản có thể tăng hoặc giảm theo kết quả đầu tư và các khoản phí bị trừ. Vì vậy, cần phân biệt lãi suất cam kết với số tiền thực nhận.
Cần phân biệt hai việc khác nhau:
- Rút một phần giá trị tài khoản: Thường được phép, theo giới hạn và điều kiện tại Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm.
- Chấm dứt hợp đồng trước hạn: Khi hợp đồng chấm dứt, quyền lợi bảo vệ cũng kết thúc theo điều khoản. Số tiền thực nhận phụ thuộc vào giá trị tài khoản và các khoản bị trừ khi chấm dứt hợp đồng, nếu có. Nếu chấm dứt sớm, đặc biệt trong những năm đầu, số tiền nhận lại có thể thấp hơn tổng số tiền đã đóng.
Trước khi rút tiền hoặc chấm dứt hợp đồng, bạn nên yêu cầu công ty bảo hiểm giải thích số tiền dự kiến nhận được, các khoản phí áp dụng và ảnh hưởng đến quyền lợi bảo vệ, khả năng duy trì hợp đồng của mình.
Nếu bạn cần hỗ trợ đánh giá giải pháp phù hợp với nhu cầu của mình, vui lòng đăng ký nhận tư vấn hoặc liên hệ tổng đài 1800 1786 (miễn cước). Đội ngũ chuyên viên tư vấn của chúng tôi luôn sẵn sàng đồng hành cùng bạn.
Bảo hiểm liên kết đầu tư là giải pháp kết hợp bảo vệ tài chính trước rủi ro với cơ hội tích lũy và đầu tư dài hạn. Việc có nên tham gia hay không phụ thuộc vào nhu cầu bảo vệ, khả năng tài chính và mức độ chấp nhận rủi ro của mỗi người. Trước khi quyết định, bạn nên tìm hiểu kỹ quyền lợi, cơ chế đầu tư và các khoản phí để lựa chọn sản phẩm phù hợp với kế hoạch tài chính của bản thân và gia đình.
* Để hiểu rõ hơn về các thuật ngữ của bảo hiểm nhân thọ, vui lòng tham khảo định nghĩa chi tiết tại Quy tắc và Điều khoản của từng sản phẩm mà bạn lựa chọn tham gia. Trong trường hợp cần thêm thông tin hoặc hỗ trợ, vui lòng liên hệ Sunlife Việt Nam để được tư vấn thêm.