Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là gì? Khi nào là lựa chọn phù hợp?

Sở hữu một giải pháp bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp chính là cách người trụ cột “đập tan” hai nỗi băn khoăn lớn là bảo vệ gia đình trước rủi ro và tích lũy dòng tiền “cán đích” đúng thời hạn. Tại Việt Nam, áp lực lo toan cho tương lai học vấn của con hay quỹ hưu trí của bản thân luôn hiện hữu mỗi ngày. Nếu bạn đang tìm kiếm một lộ trình phòng vệ có tính kỷ luật và an toàn, bảo hiểm hỗn hợp có thể chính là câu trả lời hợp lý.

Vậy bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là gì, hoạt động ra sao và liệu đây có phải là lựa chọn phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn? Mời bạn cùng Sun Life tìm hiểu qua bài viết dưới đây.

1. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là gì? Khi nào là lựa chọn phù hợp?

Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp cả bảo hiểm sinh kỳ (chi trả khi người được bảo hiểm sống đến thời hạn thỏa thuận) và bảo hiểm tử kỳ (chi trả khi người được bảo hiểm qua đời trong thời hạn thỏa thuận).    

Mục tiêu của sản phẩm không chỉ là hỗ trợ tài chính khi xảy ra rủi ro mà còn giúp người tham gia chủ động xây dựng một khoản tiền cho các kế hoạch trong tương lai. Đây cũng là lý do bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là một trong những dòng sản phẩm thường được cân nhắc như một giải pháp phù hợp trong các kế hoạch tài chính dài hạn.

1.1. Vì sao gọi là "bảo hiểm hỗn hợp"?

Tên gọi "hỗn hợp" xuất phát từ việc sản phẩm kết hợp hai nhóm quyền lợi trong cùng một hợp đồng:

• Quyền lợi bảo hiểm rủi ro: Doanh nghiệp bảo hiểm chi trả quyền lợi nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm theo điều khoản hợp đồng.
• Quyền lợi tích luỹ: Đây là giải pháp tích luỹ có kỷ luật. Sau khi trích lập dự phòng theo quy định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đầu tư phần phí còn lại vào các tài sản như trái phiếu, tiền gửi có kỳ hạn và cổ phiếu để đảm bảo nguồn tài chính thực hiện các quyền lợi của hợp đồng.

Khác với suy nghĩ của nhiều người, yếu tố tích lũy trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp không nhằm thay thế các kênh đầu tư hay tiết kiệm. Thay vào đó, sản phẩm được thiết kế để hỗ trợ người tham gia đạt được mục tiêu tài chính trong khi vẫn duy trì sự bảo vệ trước những rủi ro có thể ảnh hưởng đến bản thân và gia đình.

1.2. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp hoạt động như thế nào?

Cơ chế hoạt động của bảo hiểm hỗn hợp có thể được minh họa như sau:

*Quyền lợi cụ thể, điều kiện chi trả và các trường hợp loại trừ phụ thuộc vào quy tắc, điều khoản của từng sản phẩm bảo hiểm.

Ví dụ, anh Minh tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp với thời hạn 20 năm để chuẩn bị quỹ học đại học cho con. Trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực:

• Nếu anh Minh không may gặp sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét chi trả quyền lợi theo điều khoản hợp đồng, giúp gia đình giảm bớt gánh nặng tài chính.
• Nếu không xảy ra sự kiện bảo hiểm và hợp đồng duy trì đến ngày đáo hạn, anh Minh sẽ nhận quyền lợi đáo hạn theo quy định của sản phẩm để phục vụ mục tiêu đã đặt ra.

Nhờ cơ chế này, người tham gia có thể theo đuổi kế hoạch tài chính dài hạn mà vẫn có một lớp bảo vệ trước những rủi ro khó lường trong cuộc sống.

2. Bảo hiểm hỗn hợp khác gì với các loại bảo hiểm nhân thọ khác?

Không có sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào phù hợp với tất cả mọi người. Mỗi loại bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để đáp ứng những nhu cầu tài chính khác nhau. Hiểu rõ sự khác biệt sẽ giúp bạn lựa chọn giải pháp phù hợp thay vì chỉ so sánh về mức phí hoặc quyền lợi.

3. Hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có tham gia chia lãi

Một số bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được thiết kế dưới hình thức bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi. Đây cũng là nội dung dễ gây hiểu nhầm nhất đối với người mua.

Thực tế, "tham gia chia lãi" không đồng nghĩa với việc được cam kết lãi suất hoặc lợi nhuận cố định. Theo quy định của từng sản phẩm, bên mua bảo hiểm có thể được hưởng khoản chia lãi (nếu có) từ kết quả hoạt động của  Công ty. Khoản chia lãi này không phải là quyền lợi được đảm bảo và có thể thay đổi theo kết quả hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm. Người tham gia cần đọc kỹ quy định của sản phẩm.

Vì vậy, khi tìm hiểu bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi, bạn nên xem xét tổng thể các quyền lợi của hợp đồng, bao gồm quyền lợi bảo vệ, quyền lợi đáo hạn, các điều khoản loại trừ và sự khác biệt giữa quyền lợi được đảm bảo với quyền lợi không được đảm bảo, thay vì chỉ tập trung vào khoản chia lãi có thể nhận được.

4. Khi nào bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là lựa chọn phù hợp?     

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thường phù hợp với những người muốn kết hợp giữa bảo vệ tài chính và tích lũy theo một kế hoạch dài hạn. Tuy nhiên, sản phẩm chỉ phát huy hiệu quả khi phù hợp với mục tiêu tài chính, khả năng đóng phí và nhu cầu bảo vệ của từng cá nhân.

4.1. Người muốn vừa bảo vệ vừa tích lũy theo kế hoạch

Nếu bạn đang xây dựng một kế hoạch tài chính dài hạn, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thể là một giải pháp đáng cân nhắc. Sản phẩm thường phù hợp với các mục tiêu như:

• Chuẩn bị quỹ học vấn cho con.
• Xây dựng nguồn tài chính bổ sung khi nghỉ hưu.
• Tạo quỹ dự phòng cho gia đình trước những biến cố bất ngờ.
• Tích lũy cho các kế hoạch lớn trong tương lai như mua nhà hoặc khởi nghiệp.

Điểm khác biệt của bảo hiểm hỗn hợp là giúp bạn theo đuổi mục tiêu tích lũy trong khi vẫn duy trì quyền lợi bảo vệ trong suốt thời hạn hợp đồng.

4.2. Người muốn duy trì kỷ luật tài chính dài hạn

Với bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, việc đóng phí định kỳ theo hợp đồng có thể giúp người tham gia hình thành thói quen tích lũy có kế hoạch, đồng thời vẫn được bảo vệ trước các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm. Đây cũng là lý do sản phẩm thường được các gia đình trẻ, người có con nhỏ hoặc người là nguồn thu nhập chính trong gia đình lựa chọn.