Hà là một nhân viên văn phòng trẻ, luôn mơ ước sở hữu một căn hộ nhỏ cho riêng mình ở Hà Nội, thay vì phải chi trả tiền thuê nhà hàng tháng. Dù đã tiết kiệm được một khoản tiền sau nhiều năm làm việc, số tiền đó vẫn chưa đủ để cô có thể mua được một căn hộ ở thành phố. Hà bắt đầu cân nhắc các phương án vay vốn để hiện thực hóa ước mơ. Sau khi tham khảo ý kiến từ gia đình và bạn bè cũng như tìm hiểu thông tin từ các ngân hàng, cô quyết định lựa chọn vay tín dụng.

Khi nhắc đến tín dụng, phụ nữ thường khá thận trọng và chỉ sử dụng tín dụng cho các khoản chi tiêu thiết yếu như thực phẩm, quần áo, chăm sóc gia đình. Thực tế, tín dụng là một công cụ giúp quản lý tài chính linh hoạt, và nếu vận dụng tốt sẽ mở ra cơ hội hiện thực hóa những mục tiêu tài chính lớn trong cuộc sống như mua xe hơi, mua nhà, kinh doanh. Cùng Sun Life tìm hiểu về tín dụng và các chiến lược quản lý tín dụng hiệu quả.

Tín dụng là gì? Có nên vay tín dụng?

Tín dụng là hình thức vay tiền từ các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để sử dụng trước và trả sau theo thỏa thuận. Các hình thức tín dụng phổ biến bao gồm:

• Thẻ tín dụng: Cho phép chi tiêu trước và thanh toán sau, thường có hạn mức cố định hàng tháng dựa trên thu nhập hoặc tài sản thế chấp của cá nhân.
• Vay tiêu dùng: Khoản vay nhỏ, thường không cần tài sản thế chấp, dùng cho các mục đích như mua sắm, du lịch, hoặc sửa chữa nhà cửa.
• Vay thế chấp: Khoản vay lớn với tài sản đảm bảo và thời gian dài, như vay mua nhà hoặc xe hơi.
• Tín dụng doanh nghiệp: Hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ hoặc vừa để mở rộng sản xuất kinh doanh.

Lãi suất tín dụng tại các ngân hàng Việt Nam hiện nay (Các mức lãi suất này có thể thay đổi tùy thuộc vào hồ sơ tài chính của khách hàng và chính sách từng ngân hàng tại từng thời điểm)

Tín dụng mang lại nhiều lợi ích thiết thực, song cũng đi kèm một số rủi ro nếu không được quản lý chặt chẽ. Vì vậy, tín dụng thường chỉ phù hợp với những người có thu nhập ổn định, khả năng quản lý tài chính tốt, và mục tiêu sử dụng vốn rõ ràng để đảm bảo việc trả nợ đúng hạn và hiệu quả trong dài hạn.

Làm sao để quản lý tín dụng hiệu quả?

Để tối ưu hóa lợi ích từ tín dụng và tránh rủi ro, bạn cần áp dụng các chiến lược quản lý hiệu quả, phù hợp cho từng hình thức tín dụng/hạn mức vay.

1. Đối với thẻ tín dụng, vay tiêu dùng

Nguyên tắc vàng trong quản lý tín dụng là giữ tỷ lệ sử dụng trung bình dưới 30% hạn mức của thẻ, vì điều này không chỉ giúp bạn duy trì khả năng trả nợ mà còn bảo vệ điểm tín dụng. Để kiểm soát tốt tỷ lệ sử dụng, bạn có thể áp dụng một số phương pháp sau:

• Đặt giới hạn chi tiêu hàng tháng: Ví dụ, với tổng hạn mức (các) thẻ là 50 triệu đồng, chỉ nên chi tiêu tối đa 15 triệu đồng tháng bằng thẻ để tránh vượt khả năng chi trả và duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng an toàn. Bạn hãy cân nhắc thu nhập và nhu cầu thực tế để đặt giới hạn chi tiêu phù hợp.
• Không yêu cầu tăng hạn mức không cần thiết: giữ hạn mức ở mức phù hợp giúp dễ dàng kiểm soát chi tiêu và tận dụng lợi ích như tích điểm hoặc hoàn phí thường niên.
• Theo dõi sao kê hàng tháng: Kiểm tra sao kê đều đặn để kiểm soát giao dịch và phát hiện kịp thời các khoản chi tiêu bất thường.

2. Đối với vay thế chấp, tín dụng doanh nghiệp

Khi cân nhắc vay các khoản tín dụng lớn cho những mục tiêu mang tính lâu dài hoặc có giá trị (vd: đầu tư giáo dục, mua nhà, mở rộng kinh doanh…), việc đánh giá tài chính cá nhân và lập kế hoạch vay vốn là bước vô cùng quan trọng để đảm bảo bạn không rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất.

• Lập kế hoạch vay, cũng chính là kế hoạch chi trả. Bạn hãy đảm bảo khả năng chi trả định kỳ cho khoản vay bằng cách liệt kê chi tiết toàn bộ các nguồn thu nhập và chi phí hàng tháng, từ đó xác định số tiền mà bạn có thể dành cho việc trả nợ mà không ảnh hưởng đến các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống
• Kiểm soát chi tiêu để đảm bảo có thể thanh toán cho khoản vay đúng hạn theo kế hoạch trên.

Quay lại câu chuyện của Hà, với mức lương hàng tháng ổn định, cô nhận ra rằng việc tiếp tục thuê nhà không chỉ tốn kém mà còn không mang lại giá trị lâu dài. Sau khi tham khảo nhiều ngân hàng, Hà chọn khoản vay thế chấp có lãi suất ưu đãi và thời hạn thanh toán hợp lý. Cô lên kế hoạch chi tiết, đảm bảo mỗi tháng dành ra khoảng 40 - 50% thu nhập để trả nợ lãi và gốc mà vẫn có đủ tiền trang trải các chi phí sinh hoạt khác.

Bên cạnh đó, cô cũng dành ra 5% thu nhập để tham gia bảo hiểm nhân thọ, giúp bảo vệ gia đình khỏi gánh nặng nợ nần phòng trường hợp có chuyện chẳng may xảy đến với cô. Khoản tiền bảo hiểm có thể được dùng để trả các khoản nợ tín dụng còn lại.

3. Thanh toán đúng hạn

Một trong những rủi ro nghiêm trọng cần tránh khi vay tín dụng là thanh toán không đúng hạn. Chỉ khi thanh toán đúng hạn, bạn mới duy trì được điểm tín dụng tốt và tránh các khoản phí phạt không đáng có. Để đảm bảo thanh toán không bị trễ, bạn có thể sử dụng tính năng thanh toán tự động của ngân hàng, cho phép bạn cài đặt để ngân hàng tự động trích tiền từ tài khoản thanh toán mỗi khi đến hạn trả nợ thẻ tín dụng. Tính năng này giúp bạn yên tâm hơn, vì không cần phải lo lắng về việc quên thanh toán hoặc rơi vào tình trạng nợ quá hạn.